Как рассчитать платежи кредита

 

Ежемесячный платеж — как рассчитать

Добрый день, дорогие читатели! По статистике, несмотря на отсутствие повышения доходов у населения, количество предоставляемых кредитов растет. Сегодня на крупную покупку, только из своих накоплений, надеяться не приходится. На какую сумму полагаться, собираясь в банк? Как рассчитать ежемесячный платеж? Сегодня поговорим о том, как банки рассчитывают сумму кредита, для своих клиентов.

Ежемесячный платеж на кредит
Важно правильно рассчитать ежемесячный платеж на кредит

Банк заинтересован в стопроцентном возврате денежных средств. Предоставляя кредит, проверяет платежеспособность клиента. Основной показатель — максимальный ежемесячный платеж заемщика, по нему и рассчитывается предельная сумма займа.

Ежемесячный взнос состоит из уплаты основного долга и процентов начисленные на его не выплаченную часть. Максимальный размер ежемесячного платежа — это сумма, которую заемщик может выплачивать, без риска оказаться в долговой яме.

Долговая яма — это тюрьма, в исторические времена предназначалась специально для должников. Туда помещали людей которые либо не могли, либо не хотели возвращать долги. Должники находились в яме на бессрочной основе, пока не будет возмещен долг. За питание заключенных обязаны были платить кредиторы.

Давайте узнаем, как он рассчитывается и от чего зависит его размер. Произведем расчет на среднестатистическую семью, с двумя детьми.  Для этого потребуются данные по зарплате:

  • заемщика;
  • его супруги;

Размер прожиточного минимума:

  • на взрослого человека;
  • на ребенка.

В таблице приведены данные по средней заработной плате и прожиточному минимуму   в нашей стране за 2019 год.

Данные для расчета ежемесячного платежа

Зарплата заемщика (Sз) 35500 р.
Зарплата его супруги (Sс) 23875 р.
Прожиточный минимум на взрослого человека (Pв) 11280 р.
Прожиточный минимум на ребенка (Pр) 10390 р.

Рассчитаем по формуле, которую применяют банки:

(Sз — Pв — Pр х 2) + (Sс — Pв) = Sср.п

(35500 — 11280 — 10390 х 2) + (23875 — 11280) = 3440 + 12595 = 16035

Финансовые возможности — как оценить?

Рассчитав максимальный ежемесячный платеж по указанной методике, каждый может оценить свои финансовые возможности заранее, до похода в банк, уточнив детали по следующим вопросам:

  • изучить какие виды расчетов предлагают банки;
  • разобраться в тонкостях аннуитетных и дифференцированных платежей;
  • выбрать приемлемый для себя вид оплаты;
  • используя кредитный калькулятор выполнить окончательный расчет будущего займа.

    Пустой бумажник - правильно рассчитать платеж
    Нужно правильно рассчитать свои финансовые возможности

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — вид оплаты при котором ежемесячный взнос неизменный и оплата осуществляется одинаковой суммой на протяжении всего срока кредитования. При этом основная часть долга выплачивается в конце периода, а проценты в начале.
Рассмотрим два графика № 1 и № 2, чтобы на примере увидеть его особенности.

Аннуитет, то есть ежегодный платеж — это инвестиции приносящие вкладчику доход через равные промежутки времени.

Пример — 1. Вид аннуитетного платежа со сроком кредитования 12 месяцев:

График № 1

№ взноса Дата Размер оплаты Погашение основного долга Выплата процентов Остаток долга Период оплаты
1 17.12.2019 16035 14185,60 1849,32 165814,40 12/2019
2 17.01.2020 16035 14277,20 1757,72 151537,20 01/2020
3 17.02.2020 16035 14430,53 1604,39 137106,67 02/2020
4 17.03.2020 16035 14676,96 1357,9 122429,71 03/2020
5 17.04.2020 16035 14738,7 1296,22 107691,01 04/2020
6 17.05.2020 16035 14931,53 1103,39 91656,09 05/2020
7 17.06.2020 16035 15052,84 982,08 77706,6 06/2020
8 17.07.2020 16035 15238,75 796,17 62467,89 07/2020
9 17.08.2020 16035 15373,55 661,37 47094,34 08/2020
10 17.09.2020 16035 15536,31 498,6 31558,03 09/2020
11 17.10.2020 16035 15711,58 323,34 15846,45 10/2020
12 17.11.2020 16035 15846,45 167,77 0,00 11/2020

 

В иудеи до правления царя Соломона должников отправляли в долговое рабство. Царь Соломон издал закон запрещающий рабство и ввел имущественную ответственность. На земле должника вкапывали столб с надписью в котором уведомлялось, что его имущество принадлежит кредитору. Такие столбы получили название ипотека, что в переводе с греческого  «hypotheke» — залог.

Читайте также: Социальная карта Сбербанка Маэстро: основания для замены, условия использования

Пример — 2. Вид аннуитетного платежа со сроком кредитования 24 месяца:

График № 2

№ взноса Дата Размер оплаты Погашение основного долга Выплата процентов Остаток долга Период оплаты
1 17.12.2019 16035 12552,53 3482,39 326399,67 12/2019
2 17.01.2020 16035 12574,91 3460,01 313824,76 01/2020
3 17.02.2020 16035 12712,32 3322,6 301112,4 02/2020
4 17.03.2020 16035 13052,59 2982,33 288059,85 03/2020
5 17.04.2020 16035 12985,11 3049,81 275074,74 04/2020
19 17.06.2021 16035 15050,70 984,22 77656,71 06/2021
20 17.07.2021 16035 15237,08 797,84 62419,63 07/2021
21 17.08.2021 16035 15372,25 662,67 47047,38 08/2021
22 17.09.2021 16035 15535,44 499,48 32069,84 09/2021
23 17.10.2021 16035 15711,17 323,75 15711,17 10/2021
24 17.11.2021 16035 15800,77 167,75 0,00 11/2021

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — вид оплаты при котором ежемесячный взнос постепенно уменьшается за счет снижения ее процентной части. Он состоит из двух основных частей, первая идет на погашение основного долга, а вторая на выплату процентов.

Злостные неплательщики кто они? Из истории известно, что таковыми являлись как правило короли, наделенные неограниченной властью. Набирая вдоволь кредитов, они и не помышляли их отдавать, опираясь на силу государства. Нередко, это становилось причиной многих кровопролитных войн.

Первая часть остается  неизменной до конца срока, а вторая уменьшается, так как ежемесячно пересчитываются проценты, на невыплаченную часть основного долга. Для наглядности рассмотрим два графика выплат № 3 и № 4, где максимальный ежемесячный платеж также составляет 16035 рублей.

Пример — 3. Вид  дифференцированного платежа со сроком кредитования 12 месяцев:

График № 3

№ взноса Дата Размер оплаты Погашение основного долга Выплата процентов Остаток долга Период оплаты
1 17.12.2019 16035,00 14275,00 1759,93 157025,00 12/2019
2 17.01.2020 15939,40 14275,00 1664,40 142750,00 01/2020
3 17.02.2020 15786,36 14275,00 1511,36 128475,00 02/2020
4 17.03.2020 15547,46 14275,00 1272,46 114200,00 03/2020
5 17.04.2020 15484,08 14275,00 1209,08 99925,00 04/2020
6 17.05.2020 15298,82 14275,00 1023,82 85650,00 05/2020
7 17.06.2020 15181,81 14275,00 906,81 71375,00 06/2020
8 17.07.2020 15006,30 14275,00 731,30 57100,00 07/2020
9 17.08.2020 14879,54 14275,00 604,54 42825,00 08/2020
10 17.09.2020 14728,41 14275,00 453,41 28550,00 09/2020
11 17.10.2020 14567,52 14275,00 292,52 14275,00 10/2020
12 17.11.2020 14426,14 14275,00 151,14 0,00 11/2020

 

Из истории известно, что первые кредитные законы появились в Вавилоне, при правлении царя Хамураппи, около 1800 лет до нашей эры. По велению мудрого правителя были прописаны ограничения предельных ставок на различные виды товаров. Так ставки на зерно не должны быть более 33%, на серебро более 20% годовых. За нарушение правил кредитор платил штраф, либо товар бесплатно оставался у должника.

Пример — 4. Вид дифференцированного платежа со сроком кредитования 24 месяца:

График № 4

№ взноса Дата Размер оплаты Погашение основного долга Выплата процентов Остаток долга Период оплаты
1 17.12.2019 16035,11 12863,33 3171,78 295856,67 12/2019
2 17.01.2020 15998,74 12863,33 3135,41 282993,34 01/2020
3 17.02.2020 15859,50 12863,33 2996,17 270130,01 02/2020
4 17.03.2020 15538,80 12863,33 2675,47 257266,68 03/2020
5 17.04.2020 15587,12 12863,33 2723,79 244403,35 04/2020
19 17.06.2021 13682,71 12863,33 819,38 64316,73 06/2021
20 17.07.2021 13524,12 12863,33 660,79 51453,40 07/2021
21 17.08.2021 13409,58 12863,33 660,79 38590,07 08/2021
22 17.09.2021 13273,02 12863,33 409,69 25726,74 09/2021
23 17.10.2021 13127,65 12863,33 264,32 12863,41 10/2021
24 17.11.2021 12999,89 12863,33 136,56 0,00 11/2021

Читайте также: Если карту заблокировали можно ли ее разблокировать

 

Сравнительная таблица графиков выплат

Наименование показателей График №1 аннуитетный График №3 дифференцированный График №2 аннуитетный График №4 дифференцированный
Максимальный ежемесячный взнос 16035,00 14567…16035 16035,00 12999…16035
Срок кредитования, в месяцах 12 12 24 24
Сумма займа 180000 171300 338952 308720
Всего в рублях 192398,16 182880,77 384771,68 348869,12
Переплата в рублях 12398,16 11580,77 45819,48 40149,12
Переплата в процентах 6,89 6,76 13,52 13,01
Погашение основного долга в первый месяц 14185,60 14275,00 12552,53 12863,33
Процентная ставка 12,50 12,50 12,50 12,50

 

Из сравнительной таблицы видно, что при аннуитетном виде платежа:

  • можно получить кредит на большую сумму, чем при дифференцированном платеже;
  • выше переплата в процентах;
  • выше переплата в рублях;
  • погашение основного долга в первый месяц меньше;

При всех видах платежа чем меньше срок кредитования, тем меньше переплата в рублях и процентах. Сумму займа можно увеличивать, повышая его срок, но нужно иметь в виду, что и переплата в таком случае будет высокая.

Заключение

Как правило за кредитом в банк обращаются когда требуется внушительная сумма денег и тут возникает вопрос: выдаст ли банк необходимую сумму? Так как у всех банков принцип расчета кредитов одинаковый, то рассчитать свои финансовые возможности можно и самому.  При расчете размера выдаваемой суммы за основу берется максимальный ежемесячный платеж заемщика, и его должно быть достаточно для запрашиваемой суммы. Производим его расчет и используя кредитный калькулятор, представленный на этом сайте, подбираем оптимальный для себя график выплат.

Кредитный калькулятор

При расчете необходимо включить расходы и комиссии которые невозможно избежать:

Это обязательный перечень услуг при оформлении заемных средств в любом банке.

Например требуется кредит 180000 рублей на два года, тогда нужно суммировать размеры комиссии к этой сумме:

180000+18000+(150 x 24) = 180000 + 18000 + 3600 = 201600

Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

Видеоролик

Дополнительно посмотрите это видео: как рассчитать размер займа и сумму ежемесячного взноса.

  ЕЖЕНЕДЕЛЬНАЯ РАССЫЛКА

Раз в неделю мы будет отправлять вам на почту наши лучшие материалы, новости о важных событиях и конкурсах.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 5 из 5 )
Самат Янмурзин/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимаю на кнопку "Отправить комментарий" я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности