Как рассчитать платежи кредита

Ежемесячный платеж — как рассчитать

Добрый день, дорогие читатели! По статистике, несмотря на отсутствие повышения доходов у населения, количество предоставляемых кредитов растет. Сегодня на крупную покупку, только из своих накоплений, надеяться не приходится. На какую сумму полагаться, собираясь в банк? Как рассчитать ежемесячный платеж? Сегодня поговорим о том, как банки рассчитывают сумму кредита для своих клиентов.

Банк заинтересован в стопроцентном возврате денежных средств. Предоставляя кредит, проверяет платежеспособность клиента. Основной показатель — максимальный ежемесячный платеж заемщика, по нему и рассчитывается предельная сумма займа.

Ежемесячный взнос состоит из уплаты основного долга и процентов начисленные на его не выплаченную часть. Максимальный размер ежемесячного платежа — это сумма, которую заемщик может выплачивать, без риска оказаться в долговой яме.

Долговая яма — это тюрьма, в исторические времена предназначалась специально для должников. Туда помещали людей которые либо не могли, либо не хотели возвращать долги. Должники находились в яме на бессрочной основе, пока не будет возмещен долг. За питание заключенных обязаны были платить кредиторы.

Давайте узнаем, как он рассчитывается и от чего зависит его размер. Произведем расчет на среднестатистическую семью, с двумя детьми.  Для этого потребуются данные по зарплате:

• заемщика;
• его супруги;

Размер прожиточного минимума:

• на взрослого человека;
• на ребенка.

В таблице приведены данные по средней заработной плате и прожиточному минимуму   в нашей стране за 2019 год.

Рассчитаем по формуле, которую применяют банки:

(Sз — Pв — Pр х 2) + (Sс — Pв) = Sср.п

(35500 — 11280 — 10390 х 2) + (23875 — 11280) = 3440 + 12595 = 16035

Финансовые возможности — как оценить?

Рассчитав максимальный ежемесячный платеж по указанной методике, каждый может оценить свои финансовые возможности заранее, до похода в банк, уточнив детали по следующим вопросам:

• изучить какие виды расчетов предлагают банки;
• разобраться в тонкостях аннуитетных и дифференцированных платежей;
• выбрать приемлемый для себя вид оплаты;
• используя кредитный калькулятор выполнить окончательный расчет будущего займа.

  

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — вид оплаты при котором ежемесячный взнос неизменный и оплата осуществляется одинаковой суммой на протяжении всего срока кредитования. При этом основная часть долга выплачивается в конце периода, а проценты в начале.
Рассмотрим два графика № 1 и № 2, чтобы на примере увидеть его особенности.

Аннуитет, то есть ежегодный платеж — это инвестиции приносящие вкладчику доход через равные промежутки времени.

Пример — 1. Вид аннуитетного платежа со сроком кредитования 12 месяцев:

График № 1

В иудеи до правления царя Соломона должников отправляли в долговое рабство. Царь Соломон издал закон запрещающий рабство и ввел имущественную ответственность. На земле должника вкапывали столб с надписью в котором уведомлялось, что его имущество принадлежит кредитору. Такие столбы получили название ипотека, что в переводе с греческого  «hypotheke» — залог.

Читайте также: Социальная карта Сбербанка Маэстро: основания для замены, условия использования

Пример — 2. Вид аннуитетного платежа со сроком кредитования 24 месяца:

График № 2

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — вид оплаты при котором ежемесячный взнос постепенно уменьшается за счет снижения ее процентной части. Он состоит из двух основных частей, первая идет на погашение основного долга, а вторая на выплату процентов.

Злостные неплательщики кто они? Из истории известно, что таковыми являлись как правило короли, наделенные неограниченной властью. Набирая вдоволь кредитов, они и не помышляли их отдавать, опираясь на силу государства. Нередко, это становилось причиной многих кровопролитных войн.

Первая часть остается  неизменной до конца срока, а вторая уменьшается, так как ежемесячно пересчитываются проценты, на невыплаченную часть основного долга. Для наглядности рассмотрим два графика выплат № 3 и № 4, где максимальный ежемесячный платеж также составляет 16035 рублей.

Пример — 3. Вид  дифференцированного платежа со сроком кредитования 12 месяцев:

График № 3

Из истории известно, что первые кредитные законы появились в Вавилоне, при правлении царя Хамураппи, около 1800 лет до нашей эры. По велению мудрого правителя были прописаны ограничения предельных ставок на различные виды товаров. Так ставки на зерно не должны быть более 33%, на серебро более 20% годовых. За нарушение правил кредитор платил штраф, либо товар бесплатно оставался у должника.

Пример — 4. Вид дифференцированного платежа со сроком кредитования 24 месяца:

График № 4

Читайте также: Если карту заблокировали можно ли ее разблокировать

Сравнительная таблица графиков выплат

Из сравнительной таблицы видно, что при аннуитетном виде платежа:

• можно получить кредит на большую сумму, чем при дифференцированном платеже;
• выше переплата в процентах;
• выше переплата в рублях;
• погашение основного долга в первый месяц меньше;

При всех видах платежа чем меньше срок кредитования, тем меньше переплата в рублях и процентах. Сумму займа можно увеличивать, повышая его срок, но нужно иметь в виду, что и переплата в таком случае будет высокая.

Заключение

Как правило за кредитом в банк обращаются когда требуется внушительная сумма денег и тут возникает вопрос: выдаст ли банк необходимую сумму? Так как у всех банков принцип расчета кредитов одинаковый, то рассчитать свои финансовые возможности можно и самому.  При расчете размера выдаваемой суммы за основу берется максимальный ежемесячный платеж заемщика, и его должно быть достаточно для запрашиваемой суммы. Производим его расчет и используя кредитный калькулятор, представленный на этом сайте, подбираем оптимальный для себя график выплат.

Кредитный калькулятор

При расчете необходимо включить расходы и комиссии которые невозможно избежать:

• страховка при ипотечном кредитовании 1000 рублей в месяц или 12000 в год;
• страховка на потребительский кредит 10 процентов от суммы займа;
• СМС оповещение, 150 рублей ежемесячно;

Это обязательный перечень услуг при оформлении заемных средств в любом банке.

Например требуется кредит 180000 рублей на два года, тогда нужно суммировать размеры комиссии к этой сумме:

180000+18000+(150 x 24) = 180000 + 18000 + 3600 = 201600

Видеоролик

Дополнительно посмотрите это видео: как рассчитать размер займа и сумму ежемесячного взноса.